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业绩发布会问答实录-平心邮局中国邮政储蓄银行

发布者:xg111太平洋在线
来源:未知 日期:2021-04-05 10:22 浏览()

  中国邮政储蓄银行2020年度业绩发布会问答实录-平心在线邮局三是要持续拓展服务的渠道。今年实体网点要全面完成转型,线上渠道要优化升级,特别是要利用好直销银行渠道,线上线下渠道要交互融合,为客户提供更加便捷、更有温度的服务。

  一是要加快农村地区的数字平台建设,加快农村的数字化转型。大家知道,农村地区的数据是分散的,还没有趟出一条来,我们想利用科技手段把农村地区的数字化平台建起来,把农村的信用体系建起来,只有把数字平台、信用体系建起来,我们才能够突破传统的业务发展模式和作业模式,才能够提高金融服务乡村的效率。我们三农金融事业部有一个规划,未来3年我们要建立农村信用大数据库,我们计划建立2000万户高价值的有信贷需求的客户信息,这是农村地区的数字平台建设。

  在发展措施上,重点是在四个方面推进存款高质量发展。一是通过综合营销,满足客户综合金融需求,来带动更多的存款增量;二是要大力发展代发类业务,我们有渠道优势、有客户优势,我们的代发潜力非常大,通过代发来促进存款结构的优化;三是要大力推进财富管理体系建设,促进代销类业务快速增长,我们VIP客户、财富客户增长速度常快的,去年增长达到16%以上。在客户资产增值的同时,来带动活期存款和短期限存款占比的提升;四是要通过内外部定价、绩效考核等一系列的措施,继续严控长期限、高成本的存款增长。过去两年,我们在这个方面的成效常显著的。我想,通过以上措施来实现邮储银行负债业务,特别是存款业务的高质量发展。

  从战略角度来理解这个定位,我想主要有两个方面:一方面作为国有企业,普惠金融是责任担当。另一方面,从商业可持续的角度上我想有三点:一是邮政集团,包括邮储银行,在“三农”领域深耕多年,有深厚的基础,这是一个历史的传承。第二,乡村振兴这篇“大文章”在新发展和新发展格局下大有可为,其中的金融服务市场前景更常广阔。第三,移动互联网时代有一个特点,也有很多的案例,谁服务好了下沉市场,抓住了下沉市场就取得了竞争优势。这是我理解的定位和战略。

  邮储银行是零售银行定位,这些年我们的零售业务一直是持续在转型发展,特别是在过去的一年,我们克服疫情影响,零售业务的转型向纵深推进。我们的新增个人存款,零售贷款增速以及余额的占比,个人业务收入的占比等多项指标进一步优化,刚才金良董事长已经在致辞中间说了。我们转型发展的措施很多,由于时间关系我把去年转型发展的简单地跟你们报告一下。主要是在以下几个方面:

  首先,从负债端来看,当前的政策重心是要规范存款的定价行为,加强利率监管。这两年出台了一系列的监管政策,比如整改活期存款靠档计息,规范互联网存款,地方法人银行通过网络平台吸收异地存款等一系列的措施。政策的初衷还是让市场回归,使存款市场的竞争秩序得到改善,存款利率上升的势头将得到有效的遏制。存款是邮储银行的长项,这一系列政策的出台,对我们来说是个利好消息。

  在成本控制方面我想重点强调两个方面,一个成本是风险成本,一个是运营成本。要持续强化资产质量管控,把风险成本控制好,邮储银行是要审慎的、适中的风险偏好,不做我们能力范围之外的事,不走“高收入、高不良”的发展道。持续高质量发展,这也是我行成立14年以来最重要的一个经验。这是风险成本。运营成本要控制总量、调整结构,关键是要提高投入产出的效率。首先是人力资源成本,我们要深化人力资源体制,尤其是薪酬体系的,提高人力资本的投入产出效率。其次是要继续加大金融科技投入,信息科技投入占营业收入的3%左右,加快数字化转型,依托科技赋能,优化我们的业务流程,降低我们的作业成本。科技的投入从当前来看对我行成本收入比是个压力,但是从长远来看,会节约我行的运营成本。总之,无论是业务发展还是盈利增长,经营发展的安排一定要和我们的风控能力、资本承受能力相匹配,不摊大饼,要实现高质量发展。

  第二个问题就是如何平衡好存贷比的提升和资本规划。这个问题代表了很多投资者对邮储银行的关切,大家知道,由于邮储银行上市比较晚,我们的资本充足率一直跟同业有一定的差距,2015年以来,通过引战、AH两地上市、定向增发等多种措施,我们有效地补充了核心一级资本,也很有效地支撑了业务的发展。另外,通过发行优先股、永续债、二级资本债补充了其他一级资本和二级资本。这几年我们牢固树立资本节约意识、资本约束意识,我也经常讲,我们资产的增速,尤其是RWA的增速,一定要跟我们的资本承受能力和风险管控能力保持匹配,不要做自己能力范围之外的事。我们按照年度开展资本滚动预算,合理确定资本管理目标。管理资本充足率主要是从和分母两方面着手,在方面,主要的还是要优化资产负债结构,要稳息差,要提中收,要提升我们的盈利能力,这方面还有很大的潜力,提升我们资本的内生补充能力,另外通过多种渠道、多种资本工具,实现外源补充。在分母方面,我们主要是严格控制RWA的增速,不要摊大饼,避免水多加面、面多了加水。我们要提升资产负债管理的精细化水平,加大资本占用的考核力度,建立以RAROC为核心的资源配置机制,提升资本利用效率。我觉得这几年全行各个条线对资本约束意识已经有了很大的提高,请大家放心。

  三是着力构筑三农金融协同的生态圈。我们想还要合作的,深化与、企业、保险、等外部平台的合作,另外一个,邮政自己也有一个很大的农村电商平台,我们在农村地区有超过60万个“邮乐小店”,你可以把它理解成加盟店。历史上邮政在服务“农产品进城、工业品下乡”方面做了很多工作,积累了很多经验,也沉淀了很多数据。有资金流、有物流、有信息流,我们想以后通过外部的合作、内部的协同,把邮储银行的金融服务嵌入到农村政务、产业链、农村的生产、生活、消费场景当中去,让城乡居民共享发展的红利。谢谢。

  在给客户提供丰富的产品上,除了储蓄存款以外,像理财、债券、保险、公募基金、资管计划、信托、外汇、贵金属等等,我们想通过这些丰富的产品,来满足客户的需求,来让客户把更多的金融资产配置在邮储银行。

  脱贫攻坚战取得全面胜利后,我国“三农”工作已全面转入全面推进乡村振兴、加快农业农村现代化新阶段,在“三农”和县域经济领域,邮储银行是有特色和优势的,想问一下有什么规划和打算?

  二是拓展我们的服务领域,中国邮政储蓄银行2020年度农村市场非常大,从农业、农村到农民,我们要由点带面、由浅入深,利用数字化转型拓展我们服务的广度和深度。农村地区有超220万个农民合作社,这里面有很多的金融服务需求,我们也得加紧研究,如何满足家庭农场和农民合作社的金融需求,潜力很大。

  关于2021年的业绩展望,在我们的年报当中也作了适当披露,2021年是“十四五”开局之年,全面推进乡村振兴战略,邮储银行长期在“三农”和小微领域精耕细作,我们是有经验的。邮储银行的战略定位和竞争优势与国家乡村振兴战略高度契合,可以说,我们迎来了一个重大的机遇。我想2021年要提升业绩的话,无非重点还是增收、节支。一方面要增加收入,另外一方面要控制好成本。

  四是要加快理财产品转型,提高资产的配置能力。邮储银行理财已经突破了1万亿元规模,我们今年重点还是优先保障产品转型任务的完成,提高产品的净值化率,在这同时我们要力争多销售中长期理财产品,做大理财产品的规模,保持理财规模的适度增长,同时我们要提高投研能力,提升产品的收益,提高资产的配置能力。

  我想问关于资产质量的问题,刚才金良董事长也说到,一张干净的资产负债表是邮储的标签,在2020年资产负债情况、资产质量情况保持优异的水平,也是住了市场,也非常难得。展望一下2021年,经济虽然在复苏,但是延期还本付息政策也从一季度末延到年底,这部分延期还本付息对邮储的资产质量有多大影响?具体从对公和零售的比例是怎么样的一个成分?全年的资产质量如何展望?您觉得下面的压力主要来自于哪些方面?

  邮储银行目前财富管理体系搭建情况如何?理财子公司和母行的财富管理体系建设、产品设计、客户分层服务等方面合作情况如何,有没有针对高净值客户的产品设计和管理呢?

  五是要加快科技赋能。已经上线和推广的这些系统要迭代升级,新一代核心系统等一批智能系统要加快建设推广,实体网点的智能化水平要持续提升,要用科技的手段来优化客户旅程,提升客户的体验,通过科技的手段来支撑零售业务转型发展。

  刚才您问了两个问题,一个是邮储银行财富管理体系的搭建情况。第二个是理财子公司和母行之间的协同协作。

  谢谢您的提问,刚才董事长已经讲了,我们邮储银行把中收作为战略业务来抓,这在全行已经形成了共识。实际上近几年邮储银行的中间业务收入还是保持了良好的增长态势。2020年我们克服了疫情的影响,国家政策也要求银行通过减费降率,向实体经济让利,在这么一个下,我们的中间业务收入仍然还是保持了一个较快的增长,增幅是12。80%,占营收比重提高了0。48个百分点,这个口径是按照财政部的文件要求,把信用卡分期收入由中间业务收入调整到了利息收入,同业都做了调整。如果还原回老口径,我们的增速是15。18%,占比提升是0。7个百分点,应该说态势还是不错的。从业务上看,我们中收的客群持续增加,产品不断丰富,规模也在不断地增长,中收的贡献也在逐步提升。应该说2020年度在发展中收业务上还是有一些亮点:

  首先关于邮储银行的成长性。过去几年,邮储银行一直保持着较高的发展速度,主要经营指标表现良好,从2016年H股上市到2020年我们的营业收入年均增速接近11%,净利润年均增速接近13%,拨备覆盖率从2016年到现在累计提升了136个百分点,不良贷款率持续保持了较优水平。2020年,我们的净利润增速优于可比同业,尤其是中间业务收入实现了两位数的增长,在营收中所占比重进一步提高。去年我们的净息差虽然有所收窄,但是从下半年以来,降幅已经明显放缓,呈趋稳态势;拨备覆盖率、不良贷款率始终保持同业比较好的水平,风险抵补能力是比较强的,这是我们的成长性。

  最后一个问题是关于我们的分红。平心在线邮局前些年邮储银行的经营业绩还不错,从2018年到现在,我们每年的分红率都是30%,今后关于分红政策的制定,主要考虑以下几个方面:一是股东的;二是分红对我们资本充足率的影响,以及未来业务发展的规划;三是适当参考同业情况,保持我行的分红比例合理、持续、稳定。

  四是监管政策的目的是促进银行降低或者是稳定付息成本,我们行里的存款占比较高,这更有利于我们稳定和降低付息成本。

  一是要打造客户分层经营体系。我们要根据客户的特点,以为客户资产创造更多价值为目标,将6亿多的客户分层分级管理。我们的长尾客户要扩面增量,要打造邮储银行普惠零售和大众零售的特色,财富客户要深耕,特别是要紧抓乡村振兴的机遇,利用网点下沉的优势,服务好“小镇青年大农村”,深挖“三农”领域的零售业务。

  应该财子公司还是一个新生事物,下一步,我们将积极地探索、创新。大的方向,一方面要打破刚兑,向净值化转型。另外一方面,很重要的是要助力母行实现零售转型升级。同时,我们也要有的心胸向各类资管机构学习,比如学公募,学习他的投研能力、良好的机制、先进的IT系统,学券商资管对高净值客户的服务能力,学保险资管对大类资产的配置,特别是在权益类资产配置上,我们会适当地加大力度,和各类机构合作。

  一是我们的代理销售业务呈快速突破式发展。去年代销的非货币基金业务量同比增长了2。4倍,代理基金收入增长了2。3倍,代理保险业务的结构也进一步优化,长期期交的产品收入占比在提升。去年代理保险业务的收入同比增幅是54。52%。

  首先关于信贷投放安排,大家都知道邮储银行的存贷比是比较低的,我们这几年加大信贷投放力度,我们每年的信贷增速都是高于可比同业的平均水平,过去3年我们的存贷比持续提升了超过10个百分点,去年我们的存贷比达到了55%,比上年末提升了将近2个百分点。信贷资产在总资产当中的比重也已经超过50%,比上年末提升了1。66个百分点。但是到目前,我们的存贷比仍然有很大的提升空间。

  去年,其实我估计各家银行都差不多,随着疫情的发展整个资产质量呈现了先下降后上升的趋势,疫情初期的时候,逾期上升,大家可以从季报、年报中看到,到年底不良贷款率是0。88%,比年初是上升2个BP。我想说另外两个数字,一个是逾期率是0。80%,比不良还要低,而且是比去年下降了23个BP,还有一个是关注类贷款是0。54%,比去年下降了12个BP。我想说,我们的资产质量不错,这两个数据表明了资产质量的质量也在提高。

  从资产端来看主要有两项,一项是贷款,一项就是金融投资。从贷款这一端来看,政策导向是巩固向实体经济让利,促进企业融资成本的稳中有降,加上去年存量贷款LPR换轨影响的延续,我估计全年的贷款收益率仍然会有一定的下行压力,但是预计降幅会有所收窄。在投资方面,今年市场利率的中枢比去年有所提高,目前国债、地方债、金融债市场利率基本上都已经回到了2019年同期的水平,邮储银行因为存贷比比较低,金融市场投资金额比较大,有近4万亿元,所以在这一方面我们是受益的。综合资产、负债这两端来看的话,虽然预计全年的息差可能仍然存在一定的收窄压力,但是收窄的幅度会趋缓。

  大家都知道,近期监管部门对存款出台了一系列监管要求,我们认为近期出台的这些监管政策有利于促进存款市场的规范发展,同时对邮储银行也是有利的。

  四是要提升零售队伍的专业能力和发展活力。要扩大理财经理和财富顾问队伍,要引入外部产品专家,建立条线间互通积分的绩效考核机制,来全面提升专业能力和发展的活力。

  五是要不断调整优化投行、托管等业务的结构,做大规模,提升综合收益,提高它们的贡献。投行和托管都是邮储银行的新生业务,目前对中收的贡献度还不是很高,但是提升的空间都很大。投行主要就是多争取债券主承销资格,银团贷款的牵头行资格,充分挖掘资产证券化等业务收入的增长空间等,来提高综合收益。对托管来讲,还是要把握住去年的发展势头,乘势而上,继续扩大公募基金、保险资金的业务规模,进一步优化托管的资管结构,提高综合费率水平。

  通过这组数据,我觉得可以看出两个特点来,一个就是在我们11。25万亿元的AUM里面,储蓄存款的占比还是比较高的,xg111热点占到80%。另外就存款,像理财、基金、各类资管计划等,这一类资产占比相对来说还是比较低,这是我们的差距,需要正视它,但同时也是潜力,是我们未来重要的增长点。应该说,推进零售转型升级是邮储银行坚定不移的战略,过去这些年我们持续发力,特别是最近一两年应该说取得了比较明显的成绩,刚才学文行长已经给大家做了一个介绍,像我们丰富产品、拓展渠道、完善机构、加强系统建设、精细化服务客户,包括完善队伍建设,应该说成效还常明显的,去年一年我们非货基的销售是2019年的2。4倍。

  第三个方面,要充分发挥我行子公司的牌照优势,开展综合化经营,实现多元化收入来源,邮储银行的子公司不是很多,但是这几个子公司牌照都很重要,一个是消费金融,一个是理财,一个是接下来的直销银行,都是比较宝贵的牌照。这里面大有潜力可挖,这是收入方面。

  二是零售生态圈建设进一步升级。邮储生活注册用户超过5000万户,增速非常高、非常快。我们的手机银行客户已达3亿户,外部的生态圈合作进一步深化,这些合作,特别是在场景方面的合作取得了新的成效。

  第二个方面的优势是充分。邮惠万家银行未来会非常欢迎所有有志于服务“三农”的企业和平台一起合作。给大家报告一下,我们已经跟几家战略合作者在开发具体服务“三农”的金融产品,而且这种合作不只是简单地流量导入和,而是双方一起利用科技的力量,把金融的服务深入到场景中去、深入到平台中去,深入到老百姓生活的点点滴滴当中去。这是我理解的第二点,关于差异化的竞争优势。

  3。体制机制的探索。邮惠万家银行党的领导,打造市场化体制机制。组织架构方面,要扁平化,更灵动,更扁平,迅速应对市场变化;绩效考核和薪酬激励方面,市场化,能进能出,能上能下。

  关于延期还本付息这个事,在疫情期间我们是按照监管的要求,应延尽延,目前大的比例大概占了整个贷款规模的1%出头,从风险情况来看,我们总体上觉得对于整体资产质量影响非常有限。怎么讲呢?我想有这么几个点:

  我想请教关于负债的问题。刚才金良董事长也提过,在监管趋势趋严的情况下,目前银行业都在规范互联网渠道存款,加强结构性存款。想请问这些对整体的存款市场都产生了什么影响?如果展望2021年的话,邮储银行在负债端的发展有什么思和规划?

  三是要努力提升电子支付业务市场份额。邮储银行电子支付业务这几年的增速都比较快,但是市场竞争也非常激烈,我们要聚焦“绑卡量、活跃度、交易金额、业务费率”这四大手续费收入增长的核心因素,不断地优化支付产品,丰富绑卡工具,拓宽绑卡渠道,深挖电子支付业务的增长潜力。

  在“三农”领域,可以这样说,国家是有要求,市场有需求,邮储银行有能力、有基础,我们一定要紧抓乡村振兴这个历史性机遇,履行好我们的社会责任和责任,同时探索一条有差异化的、与众不同的商业可持续发展之,我们是很有信心的。现在不管是邮政集团还是邮储银行,都把服务“三农”、服务乡村振兴作为一个重大的课题和重大的任务来推动,我本人也开了很多专题会。我想从金融角度主要是以下三个方面:

  1。科技驱动。邮惠万家银行的IT架构和应用逻辑都将更具有互联网银行特征。计划团队中近三分之二是科技人员。大力发展金融科技、智能风控等领域的技术能力,为协同项目的敏捷化开发和数字化经营提供有力支持。

  今年和今后一个时期,我们肯定会把中间业务的发展继续作为我们工作的重中之重,现在总体规划已经列出来了,非常明确,今后就是要以零售业务为依托,加大推进财富管理、电子支付业务的发展,稳步、稳健发展信用卡业务,同时要加快发展公司、资金类的中间业务。大家看年报可以看到,我们公司和资金类业务对中收的贡献不是很高,我们要逐步实现中间业务收入结构的均衡和优化。今年我们的总体目标还是要继续保持中收两位数的增长,具体措施有这么几点:

  中邮理财公司是2019年12月5号挂牌成立的,一年多来,扎实推进转型工作,到去年年底整个管理的资产规模已经超过1万亿元。理财子公司正在着力配合母行零售转型,其打造产品体系有这么一个考虑,就是要着眼于邮储银行财富客户的。我们构建了“普惠+财富+特色”的产品架构,具体的产品谱系包括这么几类:现金类、固收、“固收+”、混合类,乃至权益类,像去年一年我们发了四五十只私募产品,很好地满足了广大客户对财富管理的。

  想问一下邮储银行资产投放的计划,2021年邮储银行在非信贷资产投放上规划如何?投资方向和收益方面有什么样的策略?包括总量和计划上都有哪些安排?

  一是要继续保持代理销售业务强劲的发展势头。我们要充分发挥网点的资源优势,有效提升网点的产能,持续加大代理保险、非货币基金投放和销售的力度。

  第二个问题是关于理财子公司和母行之间的协同。我感觉财富客户也好、私行客户也好,他的资产配置应该是多元化的,所谓不要把鸡蛋放到同一个篮子里面,在众多的金融资产里面,银行系的财富客户,他的压舱石产品应该是理财,这也是银行系客户的风险偏好所决定的,一般客户到银行来买理财产品核心关注两个问题,一个你的收益能不能高于储蓄存款,第二个就是你的波动怎么样,是不是低波动,相对稳健,回撤不太大,净值不能,如果,客户持有的和体验就不会很好。

  首先,从增收方面来看,首先是净利息收入,我刚才已经讲了,一定得加强资产负债的精细化管理,坚守我们的零售银行战略布局,实现利息净收入的稳定增长。2020年金融市场的利率比较低,对邮储银行的营业收入是影响较大,这也是我们息差收窄的一个重要原因。现在金融市场的利率基本上恢复到2019年的水平了,这对我们来说是一个利好。

  2。综合服务。邮惠万家银行将把产品、运营和平台紧密结合,为客户提供更加定制化的、符合需求的一揽子金融服务。

  一是邮储银行没有互联网渠道存款,结构性存款的余额也很微小,应该说这次的监管新政对邮储银行存款增长基本没有影响。

  一是零售客户保持了良好的增长。去年我们新增了零售客户(个人客户)1748万户,我们的零售客户总量已经达到了6。22亿户,我们管理的零售客户资产超过了11万亿元,年新增超过1万亿元。VIP客户增幅17%左右、财富客户增幅16%左右。

  在今年或者今后一个时期,我们将坚守战略定位,积极持续地推进零售业务的高质量发展。具体措施有这么几个方面:

  三是银行通过非自营网络平台开展存款业务,规范线上存款业务的发展,这就为我们的直销银行带来发展机遇。

  第一个问题,刚才学文行长在讲零售战略和中收的时候已经做了阐述,我想重要的事情可以讲三遍,刚才董事长讲了,学文行长讲了,我再简单补充一下。首先,给大家报一组数据,邮储银行有这么几组数据大家关注一下,4万个网点、6。22亿个人客户、9万亿元的居民储蓄存款、11。25万亿元个人客户AUM,以及超过60%甚至是接近70%的个人银行业务收入占比。我想报这组数据可以说它非常好地诠释了邮储银行作为一家大型零售银行的地位。

  第二个您提到对未来的展望,有几个小点,我统一回答了。关于展望,说句实在话,其实银行资产质量还是得回到整个宏观面,也就是经济面,咱们中国去年P是2。3%,是全球唯一的主要经济体正增长,今年6%以上,而且疫情也得到了充分的缓解,经济也有明显的上升态势。在这个大下对银行的资产质量还是有信心的,但是也不能掉以轻心,还是有一些风险要关注,疫情的影响有一定的滞后性,尤其是对一些行业、一些个人有一些传导的滞后,这是第一个。第二个,国外的疫情还不是很乐观,它最后在经济上通过产业类传导回来的可能性还是存在的,尤其是进出口行业,咱们现在是融入整个全球的产业链中去。第三个,从供给侧上来看,也不排除有一些个别的企业产能过剩,本身的效率比较低,它会是一个出清的过程,也会带来一些风险。

  2。从构成上来看,我们80%左右是对公类的,这里面绝大多数都是收费高速公,这个大家知道,疫情期间没法收费,也没什么客流量,所以流动性不行,现在随着疫情的缓解,流量也起来了,基本上这一类客群也没有太多问题。剩下还有20%是小微和个人,这个第一量比较小,第二本身我们前期小微企业贷款比较审慎,我们日常的风险管理本来就比较关注现金流对贷款的覆盖,所以本身资产质量比较好。还有应延尽延,还是符合政策的,确实是在当时因为疫情影响,有流动性的困难,而不是本来资质就不好的客户,这些我们做到了应延尽延。

  我觉得2020年,邮储银行在疫情之下仍保持资产质量优异比较难得。我想从两方面回答一下您的问题,一个是回答一下去年的资产质量,尤其是您比较关心的延期还本付息的情况,第二个是对今年的展望。

  我行负债以存款为主,个人存款占比高,多年来,我们始终重视发展核心存款,确保存款稳健增长和我们的资金优势。到2020年底,我们的客户存款余额已经突破了10万亿元,当年新增超过了1万亿元,创了历史新高。我们的存款在负债中的占比达到了97%,其中个人存款占比近3年来一直稳定在87%左右,是存款的主体。

  邮储银行拥有一张非常独特的资产负债表,我们将高质量发展的,在资产负债这个结构调整上来做文章。目前邮储银行的存款已经突破10万亿元,贷款已经接近6万亿元,金融市场投资也已经接近4万亿元,不论是资产端,还是负债端,都有很大的回旋余地,也有很大的优化调整空间,这对我们的资产负债管理、精细化管理提出了很高的要求。我们有信心使净息差在同业当中保持优势地位。

  二是要促进信用卡业务稳步健康发展。在邮储银行的中收中间,从量上来看,第一位的还是信用卡业务,我们信用卡应该说发展潜力非常大,空间也很大,我们一定要利用好“网点、线上、直销团队、邮银合作”四大获客渠道,构建客户全生命周期管理体系,提升用卡的活跃度和消费交易规模。同时我们也要把握好信用卡发展节奏,平衡好风险和规模的增长,因为这两年信用卡的不良在同业中间也升得比较快,一定要平衡好风险和增长的速度。

  一个是充分协同。我们邮储银行有近4万个网点,遍布城乡,深度下沉。邮政集团在电商、快递等场景也非常丰富,拥有60万个邮乐小店、40万人的线下团队。所以邮政集团与邮储银行、邮储银行与直销银行,三者“协同”,携手打造深度融合的、创新的线上线下协同模式。这个不是“线上+线下”简单的协同,而是一定要发生化学反应,实现“1+1大于2”。智能化的线上运营和线下有温度的触达,这是冰冷的机器替代不了的,有温度的触达在下沉市场非常重要。总结来说,就是用智能化的运营工具来助力或者武装整个线下团队,打造一个智能化的线下团队。

  去年12月21号,邮储银行收到了银保监会的正式批复,筹建直销银行,这是国有大行的第一家,现在正在紧锣密鼓地推进筹建工作。刚才的问题我记了一下是三个方面,一个是定位和战略,第二个是差异化的竞争优势,第三个是关于母行的创新试验田的作用。我一一回答一下。

  四是科技赋能提速。在去年有一批智能系统上线,比如说CRM客户智能营销平台、综合营销绩效考核系统、个人财富管理系统都已经推广上线,数字化转型进一步加速。这就为零售业务的发展提供了数字化、智能化的工具和发展的手段。

  刚才董事长提到中间业务未来作为大的战略业务,2020年邮储银行的中间业务收入保持比较快的增长,但是确实是看占比有比较大的提升空间。请教一下,今后在中间业务发展方面有哪些抓手?对于中间业务占比提升方面有哪些具体的规划?以及未来中间业务收入是否能够继续保持这样一个比较快的增长?

  三是持续推进线%的实体网点在去年已经完成了转型,而且转型的效果非常明显,代销能力提升近20%。产品销售的电子化、线%以上的理财、基金都在线%的小额贷款都在线上支用。

  刚才金良董事长讲一个观点,说邮储银行有一张差异化的资产负债表,主要的特点就信贷资产占比相对较高,去年年底邮储银行资产规模是11。35万亿元,这里面非信贷资产是4。47万亿元,占比是39。3%。这样的一个资产负债结构给邮储银行带来了三个好处:第一个就是RWA规模小,资本消耗比较低。第二个是风险相对来说是可控的,和传统的信贷资产相比,非信贷资产的信用风险相对来说是低的。另外,我们持有3。16万亿元的债券资产,现在存量剩余期限大体上接近5年,这样的话,可以很好地熨平整个利率波动的周期,锁定了相对比较好的收益。第三个就是未来,下一步的存贷比提升的空间比较大,现在我们邮储银行的存贷比55%左右,和同业相比大体上差20个百分点,未来的提升空间比较大,刚才董事长都做了阐述。

  2。我想列几个数字来说明一下,我们的缓冲垫比较厚,资产质量比较好,这个其实年报中有,简单说一下。逾期90天的全划为不良,逾期60天的也是全划为不良,逾期30天以上贷款纳入不良的比例也在90%以上。另外,倒过来的比例,不良比上逾期90天以上的贷款是1。58,关注加上不良比上逾期是1。78,我们的拨备覆盖率是408%。我们对未来还是比较有信心的。

  我是想问一下零售方面,近年来邮储银行的零售转型很受到市场的瞩目,也取得了积极的成效。我想问一下,在这个方面我们下一步的规划、重点和思是什么?能不能为我们做一下介绍,谢谢。

  二是要构建产品平台体系。在做好自有产品销售的同时,我们要加大与保险、基金、证券、信托等同业机构的合作,引入优质的产品,进一步来提升客户资产升值的空间。

  感谢你的提问。大家都知道邮储银行的前身是邮政储蓄,2007年成立的时候,国务院给我们的定位是“三个服务”,即服务“三农”、城乡居民和中小企业。其中服务“三农”是放在最前头的。这些年,邮储银行一直在“三农”领域精耕细作,取得了很好的成绩。也可以这样说邮储银行是银行当中对农村地区最熟悉的银行之一。截至去年末,70%的物理网点都在县和县以下,我们涉农贷款的余额我刚才讲了,已经达到1。41万亿元,我们的贷款总额是5。7万亿元,涉农贷款占比已经达到了1/4,这在国有大型银行当中是居于前列的。我们开办的小额贷款,主要是在农村地区,开办以来,累计发放贷款超5万亿元,服务客户近4000万人次,传统上大家都感觉到“三农”、小微风险比较高,实际上邮储银行成立14年以来,风控总体上还是不错的,业绩发布会问答实录-平心邮局邮储银行当年是邮政储蓄的时候是不放贷款的,成立银行以后才开始放贷款,这14年以来在风控方面取得了很多经验。

  二是电子支付的交易规模在稳步增长,交易金额增速在同业中间是领先的。全年借记卡电子交易金额增幅17。02%,增速在可比同业中间领先,手续费收入同比增长了12。49%。

  这里面还有一组数据,我们现在VIP客户3642万户,这些客户AUM达到7。6万亿元,7。6万亿元除11。25万亿元是67。6%,可以说通过这组数据也说明邮储银行这两年打造财富管理体系还是取得了比较明显的成效。

  刚才您讲到对今年发展存款有什么思。2021年我们的发展重点,刚才金良董事长已经说了,还是围绕调结构、控成本、促进负债业务高质量发展这么一个思。在发展上,今年“”的《工作报告》也提出,要推动实际贷款利率进一步降低,继续引导金融系统向实体经济让利。要贯彻落实中央的要求,银行就必须要积极优化负债结构,有效控制负债成本,通过负债端高质量发展来支持资产端降低实体企业的融资成本。太平洋在线客户端下载

  当然,这样一个资产负债表也有挑战,主要是受市场资金价格的影响会比较大。总体判断,今年资金市场的价格总体会好于去年,像今年一季度10年期国开债加权平均收益率3。63%,和去年同比高出36个BP。这样一个市场,就给邮储银行2021年的非信贷资产配置带来了良好的机会。

  1。从现在的趋势来看,基本上呈现一个逐月下降,因为随着疫情的好转,延期还本付息逐渐呈现下降的趋势。

  刚才您问到下一步我们非信贷投放的量和结构,我想我们大的方向还是服务实体经济、服务国家重点战略,在总量上会保持一个适度增长,这里面还要看我们全年整个负债的增长情况,同时还要综合考虑收益、风险、资本、客户等因素,平衡好信贷和非信贷的资产投放,也要把握好节奏,在节奏上要做动态调整,这是从总量上来看。

  第二个聚焦重点是要聚焦三四线城市,以及县域地区的客户,随着县域地区中等收入群体的扩大,特别是我们应该乘着乡村振兴战略的东风。农村市场我们感觉未来必然会成为一个蓝海,这是邮储银行巨大的潜在市场,这里面给大家列举几个客群,这都是我们关注的重点,比如说家庭农场主、农民合作社股东、小微企业主、民营企业高管、返乡创业的小镇青年等等,都是邮储银行潜在的财富客户,应该说,县域地区高净值客户的财富管理还常强烈的。邮储银行4万个网点,70%以上都是分布在县域地区,在财富管理上,我觉得邮储银行未来潜力很大,因为我们有天然的优势,也是先发优势,这是回答您的第一个问题。

  去年,邮储银行12月份获批筹建直销银行,具体的定位和战略是什么,有什么样的差异化的优势,如何和我们的母行做好协同,如何发挥好直销银行创新试验田作用?

  在发展战略上,我们始终存款作为负债的主要来源,重点围绕调结构来开展工作,来严控付息成本,实现“一稳一降一提升”,也就是要稳定存款的利率,压降长期限高成本的存款,提升活期和短期存款的占比。

  首先感谢管理层给市场交了非常亮丽的报表,二是感谢管理层给我这个提问的机会。我问一下资本市场比较关心的净息差的问题,今年整个货币政策回归正常化,包括对社融和货币增量也是和P增速匹配,包括强调今年宏观杠杆率的稳定,所以在这种背景下,请管理层结合今年的经济形势展望一下咱们行净息差的趋势是怎么样的?分别从资产端和负债端阐述一下,资本市场比较关心净息差今年能不能企稳往上走?

  存贷比涉及到两个方面,一个是贷款,一个是存款。首先说在信贷方面,我们2021年的信贷增量安排与2020年保持稳定,具体投向上我们会坚守零售银行的发展战略,信贷资源重点向“三农”、小微、消费贷款、个人经营性贷款等零售业务倾斜,确保零售贷款在新增贷款当中保持一个较高的比重。在对公方面,我们主要还是投向于制造业、绿色贷款、乡村振兴、科技创新以及一些区域发展战略等重点区域和地区,此外,我们会贯彻落实、国务院以及监管部门的要求,“房住不炒”的定位,房地产贷款稳健发展。在存款方面,我们还是要高质量发展的,稳增长、调结构,不盲目地去追求市场份额,严控高利率、长期限的存款。

  三、关于母行创新试验田的作用。我觉得是两个层面,一个层面是监管层面,监管批复我们筹建邮惠万家银行,一方面是对我们邮储银行服务“三农”这么多年成绩的肯定;另外一方面也是提出了期望,太平洋在线期望在金融科技的领域能够发挥试验田的作用。我们邮储银行这几年全面推进数字化转型,直销银行正是邮储银行数字化转型的重要举措。

  二是我们有近4万个实体网点,我们的网点覆盖了99%的县域,规范互联网存款、地方法人银行吸收异地存款等政策,应该说我们点多面广的网点和渠道就更有优势了。

  我的问题是关于资产方面的,2021年邮储银行信贷增长是如何规划的?信贷重点投放有哪些领域?近年来,我们也看到邮储银行的存贷比不断提升,今年及未来几年是否有继续提升的目标?具体在存贷比的速度上,分母上将如何规划,如何平衡资本的规划?

  三是托管业务结构进一步优化,规模也上了新的台阶。邮储银行的托管业务是一项新业务,我们开办的时间不长,但是这几年的发展,特别是去年的发展常强劲的,我们通过扩大综合拓客力度,加大条线协同联动,公募基金、保险资金、银行理财等这些重点领域托管规模快速增长,其中公募基金的托管规模实现了翻番,同时托管的手续费增长速度也达到了13。72%。

  从投放结构看,我们重点把RAROC水平作为重要的参考指标,提高非信贷资产组合收益水平。其中,在债券资产配置上,要灵活把握投放节奏和久期,特别是要提升我们的投研能力,加强对市场的分析和预判,这样的话可以抓住高收益率的时机来配置一些资源,总的看,要在审慎控制久期风险的基础之上,把握市场机会,加大配置力度。

  3。从风险防控来看,所有延期的业务都是一户一策,都是动态监测的,也有充分具体的拨备,所以总体上是可控的。

  刚才您问到针对高净值客户的理财,我们会根据适配性原则,提供收益和风险承受能力相匹配的理财产品,凭借我们强大的资产管理能力,来为客户创造价值,受人之托,要忠人之事。

  关于2020年的息差走势大家都很关心,我们自己也非常关心。由于每家银行的资产负债表、资产负债结构不一样,息差的走势将呈现差异化。对邮储银行2021年息差的展望,我想从负债、资产两端做一个分析,供大家参考。

  另外,在同业投资方面,去年以来,我们一直高度关注ABS和公募基金的配置,今年依然会延续这个策略。同时,我们要严格落实监管要求,不搞层层嵌套的影子银行产品。

  现在各家银行,可以说很多银行基本上都在关注财富体系的打造,邮储银行作为一家国有大行,我们在财富管理体系的搭建上,特色在哪儿?未来的主攻方向是什么?我觉得核心,现在乃至未来一个时期,我们重点要在两个领域发力,一个就是深耕6。22亿的客户,实际上这个客户群确实常庞大的,下一步要分层、分类、精耕细作,让这些长尾客户把更多的金融资产配置在邮储银行,使他变为的客户,变为我们的价值客户。

  你的问题主要是关于邮储银行的信贷投放安排,以及在提升存贷比的过程当中如何平衡好资本规划,这个问题确实是我们内部管理非常重要的问题。

  具体来说,在资产配置方面,我们将继续“三个提升一个稳定”,“三个提升”就是提升信贷资产占比,提升中长期信贷的占比,提升非信贷资产当中高收益资产的占比。“一个稳定”就是稳定零售信贷的占比。我们将加强金融市场投研能力和量化管理能力的建设,在控制好风险的前提下,提高金融市场投资组合的平均收益水平。我们金融市场有近4万亿元,这里面潜力很大。在负债管理方面我刚才已经说了,还是要高质量发展,在十万亿的存量上深挖结构调整潜力,大力压降长期限高成本存款,通过各种手段加快财富管理体系建设,多措并举提升活期及短期存款占比。

  回到我们行来看,我们觉得面对当前的风险形势,我们还是有信心的,还能够保持在同业相对优势的地位。怎么讲呢?我想说两个点:

  第二个方面,就是要全力发展我们的中间业务,说实话,我们的中间业务收入占比还是比较低的,我想未来几年一定要把它作为一个战略业务,不管是在增速上还是在占比上都要有很大的提升,这个在我们全行已经形成共识,而且开始见效。

  1。我们日常的风控确实比较严格,这也是为什么历史上取得这么一个相对优异的成绩的原因。我们叫“三单管理”,基本上所有潜在风险客户,不仅仅是关注或者不良,我们都是名单制管理的,都是及时监测的,尤其是对重点领域定期展开排查,这是一个方面。

  一、关于定位和战略。大家从中邮邮惠万家银行这个名字上可以看出我们的定位,聚焦“三农”、聚焦小微、服务大众。展开来说,就是应用科技的手段、普惠的、市场的机制,打造普惠金融创新平台。未来下沉的市场、长尾的客户是我们重点耕耘的对象。

  二、关于邮惠万家银行的差异化竞争优势。我想各家银行有各自的特点,就邮惠万家银行来说,我们理解有两个方面的差异优势。

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